Selezione avversa vs rischio morale
selezione avversa vs rischio morale
I rischi morali e la selezione avversa sono entrambi i concetti ampiamente usati nel campo dell'assicurazione. Entrambi questi concetti spiegano una situazione in cui la società di assicurazioni è svantaggiata poiché non dispongono delle informazioni complete sulla perdita effettiva o perché hanno più responsabilità del rischio di essere assicurati. Questi due concetti sono ben distinti tra loro anche se sono ampiamente interpretati in modo errato. Il seguente articolo mira a fornire una chiara panoramica di ciò che ciascun concetto è, accanto alla spiegazione di come sono differenti l'uno dall'altro.
Qual è la selezione avversa?
La selezione avversa è la situazione in cui si verifica una "asimmetria informativa" quando una parte di un accordo ha informazioni più aggiornate e accurate dell'altra parte. Ciò può causare la parte con più informazioni a vantaggio a spese del partito con meno informazioni. Questo è il più diffuso nelle operazioni di assicurazione. Per esempio, ci sono due gruppi di persone nella popolazione che fumano e quelli che si astengono dal fumo. È un dato noto che i non fumatori hanno una vita più salubre di un fumatore, tuttavia la compagnia assicurativa che vende assicurazioni sulla vita potrebbe non essere a conoscenza di chi nella popolazione fuma e chi non lo fa. Ciò significherebbe che la compagnia assicurativa addebiterà lo stesso premio per entrambe le parti; tuttavia, l'assicurazione acquistata sarà più valida per il fumatore rispetto al non fumatore in quanto hanno più da guadagnare.
Che cos'è il rischio morale?
Il pericolo morale è una situazione in cui una delle parti beneficia dell'altra parte o non fornendo informazioni complete sul contratto che le parti stanno stipulando o nello scenario assicurativo, ciò sarebbe quando l'assicurato assume più rischi rispetto a quelli di solito perché sanno che la compagnia di assicurazione pagherà se si verifica una perdita. Le ragioni per il pericolo morale includono l'asimmetria delle informazioni e la conoscenza che una parte diversa da se stesse assumendo la responsabilità per le perdite sostenute. Ad esempio, una persona che ha acquistato un'assicurazione sulla vita può essere disposta a partecipare a sport ad alto rischio, sapendo che l'assicurazione coprirà qualsiasi perdita nel caso in cui qualcosa accada all'assicurato.
selezione avversa vs rischio morale
La selezione avversa e azzardo morale risultato sempre in una parte beneficiando sopra l'altro soprattutto perché hanno più informazioni o portano più bassi livelli di responsabilità che rendono modo per agire sconsideratamente. La differenza tra i due è che la scelta sfavorevole è quando la parte che fornisce il servizio (ad esempio una compagnia di assicurazioni) non è a conoscenza della piena lunghezza del rischio perché non tutte le informazioni sono condivise all'atto del contratto e il pericolo morale si verifica quando l'assicurato sa che la compagnia assicurativa sopporta il pieno rischio di perdita e lo rimborserà all'assicurato se subiscono una perdita.
Sommario:
La differenza tra la selezione avversa e il rischio morale
• La selezione avversa e il rischio morale comportano sempre una parte che beneficia l'altro soprattutto perché ha maggiori informazioni o abbia livelli inferiori di responsabilità che agendo in modo sconsiderato.
• La selezione avversa è la situazione in cui si verifica una "asimmetria informativa" quando una parte di un accordo ha informazioni più aggiornate e accurate dell'altra parte.
• Pericolo morale si verifica quando l'assicurato sa che la compagnia assicurativa ha il pieno rischio di perdita e lo rimborserà all'assicurato se subiscono una perdita.
